 「莫拉克」遠離 理賠知多少？
理財周刊/洪佩玲
2009.08.12
在台灣每年7~8月颱風來襲已是司空見慣，造成的水災、土石流災害更是習以為常。颱風過後，不少民眾看到家園殘破不堪，加上愛車輕則被刮傷，重則浸泡在水中，但全台投保住宅險的民眾只有萬分之1，且只有千分之2.8車主為愛車投保颱風洪水險。
產險業者表示，天災的損失與地震險一樣，均非一般汽車保險或住宅火災保險主保單的承保範圍，擔心颱風洪水造成災害的消費者可另行附加颱風洪水險；若已投保的民眾，可以清點損失，盡速向保險公司申請理賠。
天災難防附約保「愛車」及「住宅」
每年颱風過後，全台灣至少有十幾萬輛汽車泡水受損，加上千戶以上住宅破損等，毀損金額也常是可觀數字。根據統計，全台760萬戶住宅中，為住宅另外投保颱風洪水險的只有1000多件；600多輛汽車中，大約只有17000多輛車主有加保颱風洪水險，由此可見民眾通常會忽視「颱風洪水險」的重要性。
泰安產險副總經理陳嘉文表示，依照現行國內的汽車保險制度，因豪雨、颱風所造成災害並不在一般車體損失險的保障範圍內，即使是俗稱的「全險」，也必須在車體損失險這張主保單，再額外加保包括「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險」的附加保險後，才可獲得理賠。
車主若投保該項附加險，理賠的方式是以車輛修復的實際費用為原則，例如汽車因招牌掉落砸傷、排氣管進水熄火造成引擎損害，都可能得付出20~30萬可觀的修復費用。陳嘉文提到，但若總修復費用高於車輛當時的實際現金價值時，例如整車泡水、被沖走，或被倒塌建物壓垮等損失較嚴重的情形下，則車輛已無修復的價值，已達汽車的實際價值(保險金額扣除保單規定之折舊率)的3/4以上時，則比照全損方式賠付車輛當時的價值，即扣除折舊後的實際車價，則保險公司將以車輛的實際價值為理賠金額直接進行賠付。
而附加險所加繳的保險費計算方式，是按照保險金額(扣除折舊後汽車的實際現金價值)的0.79％來計算，以1600cc、70萬價值的國產車為例，一年期保費約在新台幣5530元左右(70萬X0.79％＝5530元)，相較汽車甲式、乙式車體險每年保費才1000~2000元，由於保費不低，導致目前投保車體損失險附加颱風洪水險的比例不到千分之3。
至於天然災害造成房屋毀損的賠償方面，新光產險企業二部李宏昌經理表示，必須先投保住宅火災險主約，才能附加投保地震險或颱風洪水險，保險期是一年一約，一旦住宅因天災造成毀損，理賠的方式是將住宅修復到恢復受損前原貌。陳嘉文提到，如果是因土石流造成住宅全損會全額理賠，但這次台東知本金帥飯店因建築物地面掏空造成的倒塌是屬於除外責任不予理賠。
住宅火險附加颱風洪水險，保費是以投保地區樓層高低、建築物結構來計算，例如一樓、山區等較貴，費率範圍是千分之1.43~9.16不等，平均保費大約2千多元。
3大原因颱風洪水險投保率低
目前大部分產險商品多可以附加颱風洪水險，但每次颱風肆虐過後，面對家園的龐大損失，民眾只能望沒有及時投保颱風洪水險而興嘆。
產險公會祕書長沙克興表示，颱風洪水險投保率之所以低是因為：一般主約投保率不高，例如住宅火災險，大多是透過銀行銷售，100萬保額一年保費才幾百元，由於主約保費成本過高，相比下來並不划算。
另外，附加颱風洪水險的費率計算，多是依據以往颱風行經路線，區分為3級，例如基隆、宜蘭、花蓮、台東與屏東等地，容易受颱風影響，費率當然高，保費相對較高，台北及桃園則緊隨在後，較低則是新竹、台中及嘉義。
沙克興表示，颱風屬於不確定性的風險，加上有逆選擇的考量，亦即颱風經常肆虐的某些縣市才會有需求，也是導致投保率不高的主要原因之一。
產險業者表示，另一個原因是保險公司對颱風洪水險的審核相當嚴謹，包括車主居住地是否處於低窪、容易淹水區，或汽車車齡超過5年以上、過於老舊者，保險公司幾乎都會拒保。
俗話說：「千金難買早知道」，很多人總是抱持「僥倖」心態，認為災害不會降臨在自己身上，然而，天災無情，誰能確保自己不會是下一個受災對象？日常生活中存在著不可預知的危險，災後必須省思是否要防患未然，利用保單減少不可預料的意外災害。
「泡水車補償損失險」保費較便宜
部分產險公司針對因颱風、海嘯、洪水或因雨積水所致的泡水車，設計出「汽車保險泡水車補償損失險」。所謂的「泡水的毀損滅失」，是指被保險汽車因積水滲入，導致車體內部機件及內裝部分的毀損滅失，因此承保範圍不包含被保險汽車因承保事故所引發碰撞、傾覆、刮損或擦損所致的車體外部毀損滅失。
陳嘉文提到，「汽車保險泡水車補償損失險」的保險金額大致上採限額投保，最高為20萬元，最低為5萬元，在保險金額內的損失均以實損實賠的方式賠付。舉例來說，不分價位的國產車選擇投保限額10萬的「泡水車補償損失險」，採固定費率，一年的保費約為951元。投保「泡水車補償損失險」，一旦汽車因天災導致泡水，將由保險公司依契約給付補償費用。
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